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保險格式條款論文 關于投保人對保險格式條款的閱讀義務論文范文參考資料

保險格式條款本科論文開題報告 跟投保人對保險格式條款的閱讀義務有關保險合同格式條款論文范文。

摘要:保險合同作為最典型的格式合同,常因其格式條款內容為人所詬病;因此,現行的保險法無論是立法還是司法實踐中都加重了保險人的責任。但作者認為,作為訂立保險合同的一方當事人,投保人對于保險格式條款的閱讀行為應是其當然義務,不容放棄;且應依據其個體能力的差異,設定相應的判斷標準。

關鍵詞:保險合同 投保人 格式條款

作者簡介:周優育,無錫市南長區人民法院。

1009-0592(2011)10-289-02

一 理由的提出及背景

所謂保險,是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失程度賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時程度給付保險金責任的商業保險行為。因此,從法律層面看,保險就是一種合同行為,而保險合同則是平等雙方就其真實意思表示達成合意的產物。但是,基于保險行業本身的特殊性,特別是保險合同條款中一系列復雜專業性術語和措辭,以及種種所謂的“行業規則”使得保險投保人對保險格式條款的閱讀義務相關范文由寫論文的好幫手http://www.vsklgt.live提供,轉載請保留******.合同雙方的實際地位并不平衡。

投保人對保險格式條款的閱讀義務畢業論文相關參考屬性
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相關參考文獻下載數量: 65 寫作解決問題: 寫作資料
畢業論文開題報告: 文獻綜述、論文摘要 職稱論文適用: 職稱評定、職稱評初級
所屬大學生專業類別: 保險合同格式條款方面 論文題目推薦度: 經典保險格式條款題目

然而,作為一種交易,在實際理賠時,交易雙方的期望必定存在差異。對于投保人、被保險人來說,其往往希望保險公司能夠負責因為事故造成的各種直接、間接損失,對于損壞的東西都希望換新的,這就是最高期望;對于保險公司來說,其往往只希望承擔最低限度的保障,在合同允許的范圍內賠得越少越好。如何在最高期望和最低期望之間找到平衡點,就需要合同雙方反復溝通和磋商,進行利益上的博弈。因此保險理賠難、惜賠已成為保險行業的詬病,也導致保險糾紛案件的大量產生。

《中華人民共和國保險法》(以下簡稱保險法)第17條的規定,明確了保險人就格式條款條款內容向投保人進行說明的義務。由此可見,在立法上,立法者已將保險人的說明義務與投保人的告知義務相提并論,進一步體現了保險合同的“最大誠信原則”。但是,在司法實踐中,考慮到保險合同雙方強弱勢地位的差異,人們往往將焦點放在如何保護弱勢一方即投保人、被保險人的利益上,尤其是當案件爭議焦點存在于格式條款及專業術語方面,法院往往采用“不利解釋”原則來作出最終的判決。

但是隨著對保險人說明義務的規定細化,導致說明義務在訴訟中屢屢被投保人濫用,并成為抗辯的“萬能事由”,筆者認為我們應該考慮偏向于投保人的處理方式是否可能損害了保險人的利益,而對于投保人則過于放任自流

二 投保人閱讀行為的必要性

(一)保險合同本身仍是雙方合意的產物

保險法第13條明確規定,投保人提出保險要求,經保險人同意承保,并就合同的條款達成協議,保險合同成立。雖然投保人與保險人之間締約能力并不平等,但是從合同實質本身而言雙方的法律人格卻是平等。投保人可以選擇是否締約,或者選擇向哪個保險人投保。所以,投保人與其選定的保險人訂立保險合同,仍然是基于己方的真實意思表示,而并非保險人強制的結果。那么從此角度考慮,倘若投保人對合同的條款一無所知,那么其對訂立合同的真實意思表示又從何而來,合同又如何成立,保險人又為何承擔理賠責任

(二)保險合同中格式條款存在的合理性

保險合同是最為典型的格式合同,其出現極大挑戰了“契約自由”的價值觀。固定的樣式、小號的字體排版排除了個體的投保人向保險人進行投保前的具體磋商過程。由于缺乏討價還價的過程,“要么接受、要么走開”的模式使得保險合同中的格式條款為人所詬病,也成為保險人處于強勢地位的有力佐證。但是從經濟角度出發,保險業畢竟是商業的產物,從本身的利潤風險考慮,同時要保證交易的快捷與高效率,保險合同中的格式條款確有其存在的必要性。只要格式合同訂立,不管節省下來的交易成本歸誰所得,這一個過程是滿足卡爾多——希克斯有效性標準的,若僅僅是對這一部分節省下來的交易成本進行分配,那么也是符合帕累托改善的。

(三)保險合同雙方利益平衡的需要

無限的說明與無限的告知只能造成保險合同當事人利益的失衡。在目前的司法實踐中,人們過多的是考慮如何設法強制保險人如實履行自己的告知義務,特別是免除其自身責任的格式條款:比如醒目的字體,投保人的簽字蓋章確認已經閱讀的方式。與此相對,投保人進行理賠前的階段中,對于其個人“權利”則往往忽視,直至理賠訴訟階段似乎才完全蘇醒過來。當然,投保人在投保時沒有閱讀或者沒有認真閱讀保險條款的理由是多樣的:過于相信業務人員的片面之詞,或者印刷字體太小、內容太過,喪失了閱讀的信心等等。但是對于那些連訂立保險合同簽字都由業務人員代勞的投保人而言,連起碼的訂立合同應有的注作用務都喪失殆盡,又何談其本人的真實意思表示。英美保險法學者更為直截了當,認為投保人沒能注意、了解免責條款,就意味著合同雙方根本就未達成合意。因此,作為最大誠信合同的保險合同,應建立在雙方誠信的基礎上,在約束保險人行為的同時,也應約束投保人的行為,以此平衡雙方的利益需求,鼓勵保險行業的健康發展。

三 投保人閱讀行為的定性

從法理學的概念來說,權利表示一種關系,即權利主體對他人發出要求的一種關系,這種要求就是對方的義務,不得不為的行為。在訂立具體合同時,一方面保險業務人員為達成業務,獲得傭金,故意模糊保險條款的含義;另一方面,由于大量使用專業術語且文字冗長繁雜,一般的投保人很難認真閱讀完畢所有的條款,因此當保險事故發生后需要理賠之時,被保險人與保險人之間對于保險合同的內容約定往往出現分歧。

介于保險人的強勢締約能力,法院在處理保險合同案件中,往往采用“不利解釋”的原則來維護被保險人的利益。由此導致,在訴訟中投保人均采用未認真閱讀或被告知條款內容來進行抗辯,且萬試萬靈;畢竟保險人不可能采用錄像的方式真實記錄訂立每份保單的情況,一旦在設計保單方面出現瑕疵,則很難對已盡的說明義務進行舉證。

從單個案件看,這樣的處理方式似乎保護了弱者的利益,但是從法律專業角度看,卻完全違背了訂立合同雙方地位平等的本質。當投保人連應盡的注作用務都放棄,并將由此產生的風險完全由保險人承擔,未免過于縱容投保人一方,也必將不利于保險業的整體發展。因此,對于投保人的閱讀行為并不能將其作為投保人的權利看待,任其隨意放棄,而應將其定性為義務。以此從訂立合同的雙方,來確保雙方在最大誠信的基礎上產生合意,避開此后糾紛的產生。

四 對于不同投保人應區別對待

現行的保險法著重突出強調投保人、被保險人及受益人的利益保護,而弱化對保險人的利益保護,其立法意圖顯而易見:因投保人的強勢地位,故在權利義務分配上要求投保人承擔更多的義務。但是盡管保險合同屬于格式合同,但其仍然是訂立合同雙方的真實意思的產物,作為合同相對方的投保人仍然具有一定的注作用務,且投保人自身仍然存在一定的差異性。

就一般的自然人個體作為投保人而言,要求其完全理解冗長而專業的保險條款,的確過于苛刻。因此,筆者以為,對于該類普通的投保人只要求其盡到普通的注作用務,就應認定其完成了閱讀保險條款的義務;對于普通的注作用務則應理解為一個具有通常知識和社會經驗的人應該了解的保險條款的真實含義及法律后果。

而對于與保險人訂立大量合同的企業而言,其本身可能設有法律部門,擁有專業從事法律的人員;在訂立保險金額龐大的批量保險合同時,往往有專業的法律從業人員為其把關。在此情況下,其相應的注作用務則應該有所提高。而在美國已經出現判例中,如果被保險人系由律師 的公司,而該律師的專業水平與保險人的律師旗鼓相當的話,保險合同中模糊不清的條款不應依照對保險人不利的方式予以解釋。對此,筆者認為,相比我國片面強調一方利益而漠視另一方利益的做法,美國的判例更能體現實質上的公平。保險人地位的強勢在于其締約能力較強,當出現專業強勢的投保人時,那么投保人弱勢的說法也就不再存在。因此,最佳的做法,應該是既強調保險人的說明義務,也強調投保人的閱讀義務,而不是在事后一味做出不利于保險人的解釋。畢竟,最大誠信合同除了保險人的誠信,也同樣需要投保人的誠信。

參考文獻:

[1]柯慶華.格式合同的經濟分析.比較法研究.2004.(5).

[2]梁鵬.保險人抗辯限制研究.北京:中國人民******大學出版社.2008.

[3]邢海寶.中國保險合同法立法倡議及說明.北京:中國法制出版社.2009.

[4]公丕祥.法理學.上海:復旦大學出版社.2008.

保險合同格式條款論文參考文獻總結:

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